Kredyty hipoteczne zaciągane są na wiele lat, a przez ten czas zmienia się rynek finansowy, jak i Twoje dochody. Jako kredytobiorca powinieneś wiedzieć, że zawsze masz szansę na obniżenie wysokości rat spłacanego wobec banku zobowiązania. Jak to możliwe? Poznaj, czym jest refinansowanie kredytu hipotetycznego.
Kredyt hipoteczny na refinansowanie a zakup mieszkania
Refinansowanie kredytu hipotetycznego to, inaczej mówiąc, przeniesienie dotychczasowego kredytu hipotetycznego do innego banku w celu uzyskania lepszych warunków. Nie zawsze celem takiego działania będzie niższa rata. Może też Ci zależeć na wydłużeniu okresu spłaty czy zmianie waluty. A może Twoja zdolność kredytowa się poprawiła i chcesz z tego skorzystać?
Warto również wspomnieć, że refinansowanie kredytu hipotetycznego może być źródłem dodatkowej gotówki. Jak to możliwe? Jeżeli spłacasz kredyt kilka lat, a w tym czasie przeprowadziłeś remont mieszkania, dzięki czemu jego wartość wzrosła, to refinansowanie pozwoli Ci otrzymać dodatkowe środki finansowe.
W takim przypadku otrzymujesz zwykle 20-30% kwoty kredytu głównego, co pozwala na zakup tzw. doposażenia. Co warto podkreślić, banku zwykle nie interesuje cel takiego refinansowania. W praktyce okazuje się ono korzystniejsze niż kredyt gotówkowy.
Co ciekawe, niektóre placówki oferują również refinansowanie kredytem hipotetycznym nieruchomości, która została kupiona za gotówkę. Pieniądze te możesz na przykład przeznaczyć na zakup innej nieruchomości.
Refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku – czy to możliwe?
Refinansowanie kredytu hipotetycznego co do zasady wiąże się z przeniesieniem zobowiązania do innego banku. Jeżeli chcesz zmienić warunki spłaty kredytu w banku, w którym już jesteś, to wówczas możesz ubiegać się o konsolidację kredytu lub restrukturyzację zadłużenia.
Nie jest to jednak refinansowanie kredytu hipotetycznego, które, jak już wspomniano, niesie za sobą konieczność zmiany banku. A te mają dla potencjalnych klientów często lepszą ofertę, bo chcą zdobyć nowego klienta, a przy okazji osłabić konkurencję. Można przypuszczać, że z biegiem lat popularność takiego rozwiązania będzie jeszcze rosła.
Czy opłaca się refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu hipotetycznego w wielu przypadkach przyniesie realną oszczędność. Jak wylicza Michał Dawidowicz z Blogkredytowy.pl, refinansowanie kredytu hipotetycznego z obniżeniem raty (kredyt na 500 000 PLN, 30 lat, raty równe, WIBOR3M 5,5%), może przynieść miesięczną oszczędność w wysokości 530 zł. To naprawdę sporo.
Z kolei przy refinansowaniu ze skróceniem okresu kredytowania (biorąc pod uwagę takie same warunki kredytowe jak wyżej), czas spłaty zobowiązania skróci się o 10 lat przy zachowaniu dotychczasowej kwoty raty. Takie przeliczenie naprawdę robi wrażenie.
Należy jednak podkreślić, że procedura refinansowania kredytu hipotetycznego obciążona jest też kosztami. Wśród nich znajduje się m.in. wycena nieruchomości (od 500 do 1000 zł), prowizja za wcześniejszą spłatę (zwykle 0-3% pozostałego do spłaty salda) czy zmiana w księdze wieczystej. Warto więc wcześniej odpowiednio przeliczyć koszty, bo może się okazać, że ze względu na prowizję za spłatę hipoteki, refinansowanie wcale nie będzie opłacalne.